| 新保险法１０月１日开始施行以来，投保人应当如何与保险公司打交道，如何利用法律武器维护自身权益。为了能够明明白白投保，我们来看新保险法的新亮点：
一、不可抗辩条款限制随意解约 履行如实告知义务防“扯皮”
不可抗辩条款是今年新修订的保险法增设的条款，即客户故意或因重大过失未履行如实告知义务的，保险公司在合同成立２年内有权解除合同；但超过２年，保险公司就不得再以该客户未如实告知为由解除合同，客户发生保险事故的，保险公司应当赔偿。
这条规定可以限制保险公司滥用合同解除权随意解约。以往存在这样的情况，即有的保险公司为了拉到保费，大量吸收客户投保，等到出险时却说客户投保时未履行如实告知义务，拒绝赔付。
中央财经大学保险专家郝演苏表示，不可抗辩条款２年时间期限的设定，综合了心理学及病理学等多种因素的考虑，非常人性化。将促使保险公司加大对客户的回访，加强对营销员销售行为的约束和规范。
但也有人担忧不可抗辩条款可能诱发的道德风险。美国友邦保险公司的保险专家表示，保险经营的前提是诚信，而诚信是相互的，只有建立了诚信的氛围，才会真正有利于保险合同双方。
“按照法律规定，投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。所以在购买保险前一定要认真履行如实告知义务，像买寿险产品，就要如实告知过往的病史和就医记录，以免将来发生不必要的纠纷而有违投保的初衷。”他说。
二、免责条款须面对面说清楚 避免“视线误差”
免责条款是保险理赔中一直以来争议最多的部分。根据保险原理，该条款的合理边界是：该由保险公司承担的责任不能随意免责；而属于巨灾范畴或明显违法违背公序良俗等，超出保险公司承受能力的应作为“除外责任”。
新保险法对于免责条款的一个新增亮点是：按照新法规定，保险公司在条款上做黑体标示等并不能代表其履行了“明确说明”义务，而还需要对免责条款的内容另行向投保人做出说明，否则该条款不产生效力，保险公司可能承担给付保险金的责任。
郝演苏认为，投保人在买保险时都有一个“视线误差”的问题，即一般只能看到保障什么，而忽略不保障什么或什么情况下保险公司免责，上述规定比较有效地解决了投保人由于专业所限“看不懂”保险条款的问题。
友邦保险专家强调，保险营销员在与投保人订立保险合同时，有义务向投保人说明合同中的内容，包括免责条款。公司已对所有营销员进行了相关培训，要求所有营销员严格遵守各项规定。
按照保监会出台的与新保险法配套实施的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，保险公司在向个人销售投连、分红、万能等投资型产品时，还要求投保人在合同上抄录风险提示语句（本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性）后签名。
为切实做到明明白白投保，保监会提醒投保人：收到保单后，还应再次仔细阅读保险条款，确定所买产品究竟符不符合自己的保险需求，如不符合可主动解除合同，犹豫期内解除合同的，保险公司只收保单工本费。还有，接到保险公司回访电话时，要认真听客服人员提问并回答，如有疑问，应尽快拨打公司客服电话咨询。
三、理赔材料应注意留存 五个数字提高理赔效率
为了一个理赔案件而多次奔波于保险公司是许多投保人的经历。首都经贸大学保险系教授庹国柱说，过去有的保险公司会以“材料不全”的借口为一个理赔案件让投保人来往数次，因为旧保险法并没有对理赔程序和时限作出严格规定，不利于保障投保人和被保险人利益。
新保险法非常具体明确地规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，如果拒赔，应当自作出核定之日起３天内发出拒赔通知书并说明理由；确认属于理赔范围的，应当在赔付协议达成后１０天内支付赔款；案件情形复杂的，应当在３０天内完成核定，并将核定结果书面通知对方；此外，对于一些特殊的赔偿案件，像大面积雨雪冰冻灾害造成的农作物损失等，６０天内无法确定赔款数时，应当预付赔款，待最终确定总额再支付剩余差额。
新保险法对理赔时限的前述规定，有媒体形象地总结为五个数字：“１、３、１０、３０、６０”。
相比于旧保险法，新实施的保险法的规定更有利于保护投保人的利益，也更加人性化，但是，这也要求投保人在购买商业保险时要遵守诚实信任原则，如实向保险员告知病史；同时，也要求了投保人在签订保险合同对免责条款的高度注意义务，一旦投保人在风险提示语句（本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性）上签名，就意味着投保人已经明知保险条款，而保险公司也已经履行了明确告知的义务。事后，投保人一旦再以不明知、未告知免责条款为由起诉保险公司，结果对投保人不利。因此，在投保时务必真正看懂保险合同上的免责条款，有什么疑问及时提出。
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